التمويل العقاري في الإمارات

إذا كنت تخطط لشراء عقار بالتقسيط في دبي أو أي إمارة أخرى، فاختيار التمويل العقاري في الإمارات لا يتوقف على السعر فقط؛ بل على الدفعة الأولى، والرسوم، ومرونة السداد، ومدى توافق القسط مع دخلك والتزاماتك. في لاجونا لايف نساعدك في تجهيز ملفك ومتابعة الإجراءات مع البنوك خطوة بخطوة مع التأكيد أن الموافقة النهائية وشروط التمويل قرارها للبنك وفق سياساته ولوائح المصرف المركزي.

التمويل العقاري في الإمارات: قواعد أساسية لازم تعرفها
 • نسبة عبء الدين (DBR): الحد الأقصى الشائع 50% من الدخل المنتظم، مع اختبارات ضغط على سعر الربح/الفائدة قبل اعتماد القدرة على السداد.  
 • المدة القصوى: غالبًا حتى 25 سنة.  
 • نسب التمويل (LTV) بحسب الفئة ونوع العقار (إرشادي وفق اللوائح):
   - المواطنون – المنزل الأول/المالك الساكن: حتى 80% (5 مليون درهم) أو 70% (5 مليون).  
   - المواطنون – المنزل الثاني/الاستثمار: حتى 65%.  
   - المقيمون غير المواطنين – المنزل الأول/المالك الساكن: حتى 75% (5 مليون) أو 65% (5 مليون).  
   - المقيمون غير المواطنين – المنزل الثاني/الاستثمار: حتى 60%.  
   - عقارات قيد الإنشاء (Off‑plan): حتى 50%.  
 • العمر عند آخر قسط (إرشادي): قد يصل إلى 70 سنة للمواطنين و65 سنة للمقيمين غير المواطنين (وقد يختلف للأعمال الحرة حسب سياسات البنك).  
 • السداد المبكر: رسوم سداد مبكر ضمن الحدود التنظيمية (عادةً نسبة من الرصيد القائم وبحد أقصى).

كيف نخدمك في لاجونا لايف؟
 نحن لا “نمنح” التمويل—نحن نُسهّل عليك طريق الحصول عليه عبر تنظيم الملف والتواصل والمتابعة:
 1) تقييم جاهزية سريع: دخل/التزامات/دفعة أولى/هدف الشراء (سكني أم استثماري).  
 2) مقارنة عروض بنوك تقليدية وإسلامية، وشرح الفرق بين ثابت/متغير/هجين.  
 3) تجهيز المستندات بشكل يقلل الملاحظات ويزيد فرص سرعة الموافقة.  
 4) متابعة الموافقة المبدئية (Pre‑Approval) ثم التقييم (Valuation) ثم العرض النهائي.  
 5) تنسيق الإغلاق: التوقيعات، الدفعات، التسجيل ونقل الملكية وتسجيل الرهن عند الحاجة

ما الذي نقارنه لك بين البنوك؟
 • نوع السعر: ثابت لفترة ثم متغير، أو متغير مرتبط بمؤشر مثل EIBOR + هامش.  
 • الرسوم البنكية: رسوم ترتيب/معالجة قد تتراوح عادةً بين 0.5% وقرابة 1.05% (حسب البنك والحملات)، ورسوم تقييم قد تكون ضمن نطاق 2,625–3,150 درهم للعقار الجاهز لدى بعض البنوك.  
 • التأمين: تأمين عقار + تأمين حياة/تكافل بحسب المنتج.  
 • المرونة: سداد جزئي مجاني ضمن حدود سنوية، أو رسوم سداد جزئي/مبكر، وخيارات Buyout/Refinance.  
 • المتطلبات: حد أدنى للراتب، تحويل راتب أو بدونه، ومتطلبات إضافية للأعمال الحرة أو غير المقيمين

رسوم مهمة لازم تدخل في ميزانيتك (خصوصًا دبي)
 • رسوم تسجيل الرهن: في دبي تُحسب عادةً 0.25% من قيمة الرهن عند التسجيل، إضافةً إلى رسوم إدارية/معرفية قد تُطبق حسب نوع المعاملة. 
 • رسوم نقل الملكية/التسجيل: تختلف حسب الإمارة، وفي دبي توجد رسوم نقل على قيمة البيع ورسوم أمناء التسجيل/المكاتب المعتمدة. 
 (ملاحظة: بعض الرسوم تُدفع من المشتري مباشرة ولا تدخل ضمن مبلغ التمويل)
 
 لماذا لاجونا لايف ؟
 • قرار واضح: نركز على “التكلفة الكلية” وليس السعر المعلن فقط.  
 • متابعة عملية: تنسيق بين البنك والوكيل/المطور والجهات المعنية لتقليل التعطيل.  
 • خبرة مع المقيمين وغير المقيمين: وتوقع الملاحظات الشائعة قبل وقوعها.

الأسئلة الشائعة
 1) ما الحد الأدنى للدفعة الأولى للتمويل العقاري في الإمارات؟ 
 يتحدد حسب فئتك وقيمة العقار ونوعه. إرشاديًا، للمقيمين غير المواطنين في المنزل الأول قد تصل نسبة التمويل إلى 75% عندما تكون قيمة العقار أقل من 5 مليون درهم (أي دفعة أولى 25%)، وللمواطنين قد تصل إلى 80% (دفعة أولى 20%). للعقارات قيد الإنشاء قد تنخفض النسبة إلى 50%. وقد يطلب البنك دفعة أعلى حسب المخاطر.

 2) هل التمويل متاح لغير المقيمين؟ 
 نعم في بعض البنوك، لكن عادةً تكون نسبة التمويل أقل ومتطلبات الدخل والمستندات أكثر (إثبات دخل من خارج الدولة، كشوفات بنكية أطول، واشتراطات حساب/تحويلات). كما قد تختلف مدة التمويل والرسوم. نساعدك في تحديد البنوك الأنسب لملف “غير مقيم” قبل البدء.

3) ما الفرق بين التمويل العقاري الإسلامي والتقليدي؟ 
 الفرق في الصيغة: التقليدي يعتمد على فائدة، بينما الإسلامي يعتمد على صيغ مثل المرابحة/الإجارة بمعدل ربح. عمليًا ستقارن نفس العناصر تقريبًا: السعر، الرسوم، التقييم، والتأمين/التكافل—مع اختلاف طريقة احتساب بعض البنود حسب المنتج والبنك.
 
 4) ما المستندات المطلوبة للموافقة المبدئية (Pre‑Approval)؟ 
 غالبًا: هوية الإمارات/جواز وإقامة سارية، شهادة راتب أو إثبات دخل، كشوف حساب (عادةً 3–6 أشهر)، تفاصيل التزامات قائمة، وإثبات الدفعة الأولى. للأعمال الحرة قد تُطلب رخصة تجارية وقوائم/حسابات. قد تختلف القائمة حسب البنك ونوع العقار.

5) ما الرسوم غير القسط التي لازم أحسبها؟ 
 إلى جانب الدفعة الأولى، ضع في الاعتبار: رسوم معالجة البنك، رسوم التقييم، التأمين، ورسوم الجهات الحكومية. في دبي مثلًا توجد رسوم نقل ملكية على قيمة البيع ورسوم تسجيل الرهن بنسبة 0.25% من قيمة الرهن عند التسجيل، إضافةً إلى رسوم إدارية. سنراجع معك بنود التكاليف حسب الإمارة ونوع الصفقة.